실질금리 계산기

어떻게 계산하나요

• 세후 금리: 연 금리 × 세후 이자 ÷ 세전 이자(1년 단리 기준). 기간 전체로는 「세후 수익 vs 물가 오름」 줄에서 바로 비교해요.
• 세전 이자(단리): 맡긴 돈 × 연 금리 × 개월 수 ÷ 12. 1원 미만은 버려요.
• 세금 15.4%: 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%. 세금마다 10원 미만은 버려요. 근거: 소득세법 제129조(원천징수세율), 지방세법 제103조의13, 국고금 관리법 제47조, 국세청 「원천징수 세율」 안내.
• 물가가 오른 비율: (1 + 물가상승률)^{개월 수 ÷ 12}. 해마다 같은 비율로 오른다고 봐요. 예: 2.9%로 2년이면 1.029 × 1.029 = 약 1.0588배.
• 지금 가치: 만기에 받는 돈 ÷ 물가가 오른 비율 (원 단위 반올림). 진짜 남는 돈 = 지금 가치 − 맡긴 돈. − 이면 이자를 받아도 살 수 있는 물건이 줄어든다는 뜻이에요.
• 실질금리: 1년이면 (1 + 금리) ÷ (1 + 물가상승률) − 1 로 정확하게 계산해요. 기간이 1년이 아니면 기간 전체로 계산한 뒤 1년 기준으로 나눠요: (지금 가치 ÷ 맡긴 돈)^{12 ÷ 개월 수} − 1. 한국은행·KDI 풀이에서 쓰는 「금리 − 물가상승률」은 이 식을 간단히 줄인 근사라서, 숫자가 조금 달라요 — 금리·물가가 높을수록 차이가 커져요(예: 금리 5%·물가 3%면 빼기로는 2%, 정확한 식으로는 1.94%). 세후 실질금리는 세금 뗀 만기 금액으로, 세전 실질금리는 세금 떼기 전 금액으로 계산해요. 소수 셋째 자리에서 반올림해요.
• 기간이 길면: 단리 예금 이자는 해마다 같은 금액만 붙지만 물가는 오른 값 위에 또 올라서(복리), 기간이 길수록 실질금리가 「금리 − 물가」보다 더 낮아져요. 예: 연 3%·물가 2.9%면 1년은 세전 실질금리 +0.10%지만 10년(120개월)이면 원금 1 → 1.30, 물가 1 → 1.029¹⁰ = 1.33이라 세전으로도 손해예요.
• 물가를 따라잡는 세전 금리: 그 기간 동안 물가가 오른 비율을 1년 기준 단리로 바꾼 뒤 ÷ 0.846 (세금 15.4%를 떼고 남는 비율): (물가 오른 비율 − 1) × 12 ÷ 개월 수 ÷ 0.846, 소수 셋째 자리에서 올림. 12개월이면 물가상승률 ÷ 0.846과 같아요(2.9% → 3.43%). 금액이 2만 원보다 작으면 세금 끝자리 버림 때문에 1원쯤 모자랄 수 있어요.
• 물가 기본값: 국가데이터처 「2026년 9월 소비자물가동향」의 소비자물가지수 전년 같은 달 대비 상승률 2.9% (지수 120.43, 2020년=100). 한국은행 「물가 상황 점검회의」(2026년 10월 2일) 자료에서도 같은 2.9%예요.
• 넣지 않은 것: 월복리·적금, 세금우대·비과세·상호금융 예탁금 세율(→ 아래 예금·적금 이자 계산기에서), 중도 해지, 금융소득종합과세(연 2,000만 원 초과), 예금자보호 한도.

알아 둘 점

• 소비자물가 상승률은 여러 물건·서비스 값을 평균한 숫자라서, 내가 실제로 느끼는 물가(장보기·교통비 등)와 다를 수 있어요.
• 은행은 이자를 날짜(일 단위)로 계산하는 경우가 많아서, 실제 이자는 이 계산과 조금 다를 수 있어요.