적금 납입일 계산기

어떻게 계산하나요

• 정기적금 이자: 은행이 정한 계약액 공식 그대로 「매달 넣는 돈 × 계약 개월 수 × (계약 개월 수 + 1) ÷ 2 × 연 금리 ÷ 12」, 원 미만은 버려요(12개월이면 매달 넣는 돈 × 78 × 연 금리 ÷ 12). 약정일에 넣은 것을 기준으로 한 이자라서 미리 넣어도 이자는 늘지 않아요(선납 이자 없음).
• 늦게 넣으면: 늦게 넣은 날을 모두 더한 「총지연일수」에서 미리 넣은 날을 모두 더한 「총선납일수」를 빼고(순지연일수), 이를 계약 개월 수로 나눈 「월평균 지연일수」만큼 만기일이 늦춰져요. 소수점은 반올림해요. 미리 넣은 날이 더 많으면 만기일은 그대로이고 계약한 이자만 받아요.
• 자유적금 이자: 넣은 돈마다 「넣은 날부터 만기일 전날까지 날 수 × 연 금리 ÷ 365」를 더해요. 그래서 일찍 넣을수록 이자가 조금 더 붙어요.
• 만기일: 가입일에서 개월 수만큼 지난 같은 날이에요. 그런 날이 없는 달이면 그 달 마지막 날로 셈해요(예: 1월 31일 가입 1개월 → 2월 28일).
• 넣어 둔 기간으로 따진 세후 수익률: 세후 이자 ÷ (매달 넣는 돈 × 돈이 실제로 적금에 들어가 있던 날 수 합계 ÷ 365). 매달 제날짜에 넣으면 대략 「연 금리 × 0.846」이고(달마다 날 수가 달라 소수 둘째 자리가 조금 다를 수 있어요), 선납이연을 해도 크게 달라지지 않아요.
• 세금: 일반과세 15.4% — 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%, 세금마다 10원 미만은 버려요. 비과세·세금우대 통장이면 아래 예금·적금 이자 계산기에서 과세 방식별로 비교할 수 있어요.
• 기준: 은행 「적립식예금약관」 제4조(이자 및 만기지급금과 지연입금)·제7조(자유적립식예금 특례), 은행 정기적금 상품설명서의 계약액 공식, 저축은행 정기적금 상품 안내의 지연 규정, 2026년 세법 — 소득세법 제129조, 지방세법 제103조의13, 국고금 관리법 제47조. 국세청 「원천징수 세율」 안내.

알아 둘 점

• 만기를 늦추는 대신, 순지연일수만큼 「입금지연이율(예: 약정 금리 + 연 2%)」로 셈한 금액을 이자에서 빼는 방식을 고를 수 있는 은행도 있어요. 이 계산기는 만기를 늦추는 쪽만 계산해요.
• 납입일이 토요일·공휴일이라 다음 영업일에 넣으면 지연일수에 넣지 않는 은행도 있어요. 만기일이 휴일일 때 처리도 은행마다 달라요(예: 하나은행 정기적금은 직전 영업일에 만기 해지 가능).
• 만기 뒤에 남은 회차를 넣을 수 있는 기간을 정한 상품도 있어요(예: 하나은행 정기적금은 절반 이상 넣었을 때 계약기간의 2배 안).
• 정기적금 자동이체 날짜가 약정일(가입일과 같은 날)과 다르면 회차마다 미리·늦게 넣은 것으로 셈돼요. 다 넣은 뒤 한 번 더 빠져나가지 않게 자동이체 횟수도 확인하세요.
• 정기적금은 예금·적금 이자 계산기(단리)와 같은 달 단위 공식이에요. 자유적금은 날짜(일 단위)로 셈해서 달 단위 계산과 몇십~몇백 원 다를 수 있어요. 윤년이 끼어도 1년은 365일로 셈했어요.
• 넣지 않은 것: 우대금리 조건, 중도해지·만기 후 이자, 금융소득종합과세(연 2,000만 원 초과).